Je bent uit je huis gegroeid of wil dat je droomkeuken een realiteit wordt. Dan kun je verhuizen of verbouwen. Veel huizenkopers kiezen verbouwen.

In februari van dit jaar werden 30 procent meer hypotheken aangevraagd dan een jaar eerder, waarbij vooral het aantal aanvragen van niet-kopers opviel. Het ging toen om 16.000 hypotheekaanvragen, het hoogste aantal sinds september 2022, meldde softwareleverancier HDN (Hypotheken Datanetwerk Nederland).

Het aandeel hypotheekaanvragen voor verbouwingen ligt in de eerste maanden van 2024 ook hoger dan in de tweede helft van vorig jaar. Het percentage ‘verbouwers’ lag tussen juli en december 2023 tussen de 16 en 18 procent. Tussen januari en mei 2024 was dat tussen de 18 en 22 procent, blijkt uit cijfers van HDN.

In de praktijk komt het echter regelmatig voor dat mensen enkele jaren na hun verbouwing, alsnog besluiten hun huis te verkopen, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week. Omdat de woning nog steeds niet voldoende naar wens is.

Huiseigenaren die kampen met het dilemma verhuizen of verbouwen, doen er vanzelfsprekend goed aan de twee opties onder de loep te nemen. Wellicht kan de checklist in het volgende artikel helpen een beslissing te nemen: Verhuizen of verbouwen? Checklist met 6 punten die je helpen om een beslissing te nemen en 8 financiële aandachtspunten

We gaan in dit artikel verder in op het verbouwen van de woning. We geven vijf tips om rekening mee te houden.

1. Kun je de woning verduurzamen?

Mocht verduurzamen niet de reden zijn waarom je gaat verbouwen, dan is het misschien goed om na te gaan of je de woning tijdens de verbouwing ook energiezuiniger kunt maken. Het is zaak om op een rij te zetten wat je wilt en kan verbouwen, schrijft Van Bruggen.

Waarbij het misschien iets moeilijker is om warm te lopen voor betere isolatie, zonnepanelen, driedubbelglas en een hybride warmtepomp, dan voor een 'droomkeuken' of een 'spa als badkamer'.

Bedenk dat je met verduurzaming ook meer wooncomfort kan creëren en dat je door hier in te investeren, kan zorgen voor lagere energielasten en een waardestijging van je woning, schrijft Van Bruggen.

Besluit je te verduurzamen, dan zijn er mogelijk subsidies waarvoor je in aanmerking komt. Daarover kun je meer vinden op de websites van Milieu Centraal en de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland.

Ook is het zo dat je een hogere hypotheek kunt krijgen - mits je inkomen dat toelaat - als je energiebesparende maatregelen neemt. Je kan dan 106 procent van de woningwaarde lenen in plaats van 100 procent. Sommige geldverstrekkers bieden ook verduurzamingshypotheken die een lagere rente hebben.

2. Zelf verbouwen, aannemer huren of beide?

De kosten van een verbouwing worden voor een groot deel bepaald door de arbeid die erin gaat zitten. Uiteraard heb je een lijst van wat er allemaal aangepakt moet worden tijdens de verbouwing. Wellicht kun je enkele dingen zelf doen, of als je heel handig bent misschien wel alles. Bedenk hoeveel je wilt investeren en hoeveel tijd je erin wilt steken, tipt Van Bruggen. Uiteraard is zelf doen goedkoper, maar dat kost misschien ook meer tijd als je niet zoveel ervaring hebt als een vakman.

3. Maak een ruime begroting

Volgens Van Bruggen pakt een verbouwing bijna altijd duurder uit dan verwacht. Het is dus zaak om een ruime begroting te maken. Tel een extra marge op voor onverwachte kostenposten en bedenk dat prijzen van materialen kunnen stijgen als de verbouwing lang duurt.

Ga je verduurzamen en kom je in aanmerking voor subsidie, houd er dan rekening mee dat je de kosten moet voorschieten. De subsidie krijg je achteraf.

4. Verbouwing financieren: spaargeld of lenen bij familie of vrienden

Een verbouwing kun je op verschillende manieren financieren. Je kunt spaargeld inzetten of geld lenen. Lenen kan bij familie, via een persoonlijke lening of via een hypotheek, schrijft Van Bruggen. Het hangt van jouw persoonlijke situatie af wat gunstig is.

Wellicht is het gunstig om je spaargeld in te zetten voor een verbouwing, dan hoef je geen rente over een lening te bepalen. Maar dit hangt ook af van hoeveel rente je over je spaargeld ontvangt en of je er vermogensrendementsheffing over betaalt.

Zet je het spaargeld in, dan heb je er mogelijk veel profijt van door een waardestijging en bijvoorbeeld lagere energiekosten. Maar het zit dan ook vast in stenen waardoor je het niet kunt gebruiken voor onvoorziene omstandigheden.

Besluit je geld te lenen voor een verbouwing, dan zijn er zoals gezegd verschillende opties. Je kunt geld lenen bij familie of vrienden (onderhandse lening). Wil je in aanmerking komen voor de fiscale hypotheekrenteaftrek, dan moet de lening van familie of vrienden aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Daarover kun je meer lezen in het volgende artikel: Huis kopen met hulp van je ouders: hoe hoog moet de rente op een familiehypotheek zijn?

Ook zijn er constructies waarbij degene van wie je leent, de rente kan terugschenken. In 2024 mogen ouders tot 6.633 per jaar belastingvrij schenken. Iemand anders tot 2.658 euro.

5. Verbouwing financieren: Hypotheek of persoonlijke lening

Daarnaast kun je lenen bij een commerciële partij: je kunt een hypotheek of een persoonlijke lening afsluiten bij een bank. Bij een hypotheek kun je de bestaande lening eventueel 'ophogen' omdat je bij het afsluiten een hoger bedrag hebt ingeschreven bij de notaris. Of je kunt extra opnemen door eerdere aflossingen, aldus Van Bruggen.

Is dit niet het geval dan krijg je te maken met eenmalige kosten voor de extra hypotheek, voor hypotheekadvies, taxatie en de notaris.

Bij een persoonlijke lening heb je die extra kosten niet. Maar de rente van een persoonlijke lening ligt doorgaans wel hoger dan van een hypotheek. Ga je alleen verduurzamen, dan is de persoonlijke duurzaamheidslening van SVN (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten) waarschijnlijk de goedkoopste optie, tipt Van Bruggen.

Naast de rente en mogelijke extra kosten, zijn ook de looptijd en de hoogte van het leenbedrag van belang bij de keuze tussen een hypotheek of een persoonlijke lening. Hoe korter de looptijd, hoe meer je moet aflossen - waardoor je dus relatief hoge maandlasten hebt.

Leen je een groter bedrag, dan zal een hypotheek wellicht aantrekkelijker zijn, omdat je de aflossing kunt uitsmeren over een langere looptijd. Bij een relatief laag bedrag is een persoonlijke lening met een kortere looptijd mogelijk interessanter.

Bij een kortere looptijd is de maandelijkse aflossing hoger, maar de totale kosten over de hele periode zijn doorgaans lager. Lees hier meer over het verschil tussen een persoonlijke lening en een hypotheek: Waarom een persoonlijke lening in plaats van een hypotheek meestal NIET logisch is – maar soms toch wel handig.

Overigens geldt voor de persoonlijke lening onder voorwaarden ook de hypotheekrenteaftrek in box 1.

LEES OOK: Eerst oude huis verkopen, of eerst nieuw huis kopen? 6 dingen om rekening mee te houden